Vad är egentligen en kreditrapport och hur påverkar ett kreditkort den? Det engelska begreppet kreditrapport heter på svenska kreditupplysning och regleras av kreditupplysningslagen från 1973. Den innehåller dina inkomster, dina lån och krediter, dina betalningsanmärkningar och en samlad UC-score på en skala från 1 till 999. När du tecknar ett kreditkort tas en kreditupplysning som syns i upplysningen i tolv månader, och själva kreditgränsen rapporteras löpande till UC och påverkar din framtida bolåneprövning.
Vad är en kreditrapport på svenska?
Begreppet kreditrapport är en direktöversättning av amerikanska credit report och används ofta i svenska guider som översatts från engelska. Det korrekta svenska begreppet är kreditupplysning, vilket också är den juridiska benämningen i kreditupplysningslagen (1973:1173). Båda termerna används omväxlande, men innehållet är detsamma. På denna sida använder vi kreditupplysning som huvudterm.
KreditupplysningEn sammanställning av en persons ekonomiska situation som upprättas av ett kreditupplysningsföretag på begäran av en kreditgivare. Den ligger till grund för långivarens kreditbedömning enligt 12 § konsumentkreditlagen.
När en kreditgivare gör en upplysning på dig kallas det att en kreditupplysning tas. Långivaren får på så sätt en samlad bild av din ekonomi för att kunna bedöma om du klarar att betala tillbaka. Den vanligaste leverantören i Sverige är UC, men det finns flera aktörer som gör samma typ av bedömning på lite olika sätt.
Kreditupplysningslagen och vad lagen säger
Kreditupplysningsverksamhet är en tillståndspliktig och strikt reglerad bransch i Sverige. Kreditupplysningslagen (1973:1173) ställer krav på vilken information som får samlas in, hur länge den får sparas och vem som får ta del av den. Tillstånd att bedriva verksamheten ges av Integritetsskyddsmyndigheten (IMY), som också utövar tillsyn över aktörerna.
De fyra största aktörerna på den svenska marknaden är UC AB (dominerande, ägs gemensamt av storbankerna), Creditsafe Sverige AB, Dun & Bradstreet Sverige AB (tidigare Bisnode) och Decidas. Samtliga står under IMY:s tillsyn och måste följa samma grundläggande regler om informationsinnehåll och gallring. Skillnaden ligger främst i hur de bedömer riskprognosen och vilken scoremodell de använder.
Endast aktörer med så kallat legitimt intresse får begära en kreditupplysning på dig. Det innefattar kreditgivare som banker och kortutgivare i samband med en kreditansökan, hyresvärdar inför hyreskontrakt och vissa abonnemangsleverantörer. För varje begäran ska du få ett meddelande från upplysningsföretaget enligt 11 § KUL.
Vad finns på din kreditupplysning?
En kreditupplysning innehåller en standardiserad uppsättning information om din ekonomiska situation. Innehållet är reglerat och får inte gå utöver det som är relevant för en kreditbedömning. Här är de viktigaste uppgifterna:
- Personuppgifter: namn, personnummer, folkbokföringsadress och civilstånd
- Inkomstuppgifter från Skatteverkets senaste två taxeringar
- Kreditengagemang: alla pågående lån och krediter inklusive kreditgränser, även de du inte utnyttjar fullt ut
- Betalningsanmärkningar registrerade av Kronofogdemyndigheten under de senaste 36 månaderna
- Skuldsaldo hos Kronofogden om sådant finns
- Senaste kreditförfrågningar de tolv senaste månaderna
- UC-score eller motsvarande riskprognos från det aktuella upplysningsföretaget
- Fastighetsinnehav och eventuella inteckningar
Det är skillnad mellan vad upplysningen visar för en kreditgivare och vad du själv ser när du begär ut din egen upplysning. Som privatperson har du rätt att se exakt samma uppgifter som långivaren ser, vilket är värdefullt om du vill kontrollera dina egna förutsättningar inför en bolåneansökan.
Så fungerar UC-score
UC-score är en numerisk bedömning på en skala från 1 till 999 som UC räknar fram automatiskt utifrån din kreditupplysning. Score-värdet är en prognos för risken att du får en betalningsanmärkning inom 12 månader. Ju högre score, desto lägre risk och desto bättre kreditvärdighet i kreditgivarnas ögon.
| UC-score | Riskprognos för betalningsanmärkning inom 12 månader | Tolkning |
|---|---|---|
| 745 till 999 | 0,1 procent | Mycket god kreditvärdighet, beviljas oftast med bästa villkor |
| 647 till 744 | 0,2 till 1,0 procent | God kreditvärdighet, beviljas oftast på normala villkor |
| 510 till 646 | 1,1 till 5,0 procent | Genomsnittlig kreditvärdighet, kan beviljas men med högre ränta |
| 455 till 509 | 5,1 till 25,0 procent | Förhöjd risk, lägre chans till beviljande |
| 1 till 454 | 25,1 till 99,9 procent | Hög risk, nekas oftast hos traditionella kreditgivare |
Faktorerna som påverkar din score är ungefär lika viktigt fördelade på betalningshistorik, antal pågående krediter, total skuldsättning och antal nya kreditförfrågningar. En enskild faktor avgör sällan utfallet, det är helheten som räknas.
Så påverkar kreditkort din kreditupplysning
Ett kreditkort lämnar tre olika typer av avtryck på din kreditupplysning. Det är värt att förstå skillnaden, eftersom de hanteras olika av kreditmodellen och påverkar din kreditvärdighet olika.
För det första syns själva kreditansökan som en kreditförfrågan i upplysningen i 12 månader. Många förfrågningar inom kort tid signalerar ett akut kapitalbehov och kan sänka score-värdet. För det andra rapporteras den beviljade kreditgränsen löpande till UC, oavsett om du utnyttjar krediten eller inte. Hela kreditgränsen räknas in i din skuldsättning vid framtida kreditprövningar. För det tredje rapporteras eventuella betalningsförsummelser, dröjsmål eller försenade betalningar som blivit till en formell betalningsanmärkning.
När du senare ansöker om bolån räknar banken in hela din beviljade kreditgräns på kreditkortet, även om du aldrig använt mer än några hundra kronor. På ett kort med 30 000 kronor i kreditgräns betyder det att banken förutsätter att hela beloppet kan utnyttjas och sänker din betalningsmarginal med motsvarande summa enligt kalkylmodellen i lagen 2026:226 om begränsning av bostadskrediter. Avsluta kort du inte använder innan du går till banken med en bolåneansökan.
Det är samtidigt så att ett välsökt kreditkort byggt upp över tid med löpande betalningar och korrekt skött faktura är positivt för din score. Långivare ser då att du har erfarenhet av att hantera kredit, vilket är en del av kreditbedömningen. Det är inte själva kortet som är problemet, utan vilken kreditgräns det har och om du sköter betalningarna.
Betalningsanmärkning och hur länge den finns kvar
En betalningsanmärkning är den allvarligaste markeringen på en kreditupplysning. Den uppstår när en skuld blivit fastställd av Kronofogden och du inte hunnit invända eller betala. Innan det går så långt får du både påminnelser från fakturautställaren, inkassokrav och föreläggande, så det krävs flera steg av försummelse innan en anmärkning blir verklig.
En anmärkning blockerar i praktiken alla nya kreditkort, lån utan säkerhet och oftast även hyreskontrakt under hela treårsperioden. Vissa kortutgivare gör individuell bedömning på äldre eller mindre anmärkningar, men de stora aktörerna nekar oftast direkt vid aktiv anmärkning.
Dina rättigheter som konsument
Kreditupplysningslagen ger dig flera konkreta rättigheter som är värda att känna till. Den viktigaste är att du har rätt att en gång per år kostnadsfritt få ut din egen kreditupplysning från varje upplysningsföretag enligt 11 § KUL. Du har också rätt att få veta vem som har frågat efter din upplysning under de senaste tolv månaderna.
- Beställ din egen upplysning kostnadsfritt en gång per år från UC, Creditsafe eller annan aktör. Skriftlig begäran med kopia av legitimation räcker
- Få besked om vem som tagit din upplysning genom att begära ut en logg över upplysningar gjorda om dig under det senaste året
- Rätta felaktig information genom att kontakta upplysningsföretaget och, vid kvarstående tvist, anmäla ärendet till IMY
- Spärra din upplysning vid misstanke om identitetskapning. Spärren förhindrar att nya upplysningar tas och därmed att nya krediter beviljas i ditt namn
- Begära att UC eller motsvarande raderar uppgifter som är felaktiga eller äldre än vad lagen tillåter
UC erbjuder tjänsten Kreditkollen som visar din aktuella upplysning, UC-score och samtliga förfrågningar de senaste 12 månaderna. Den fullständiga upplysningen får du också via skriftlig begäran med kopia av legitimation, och då är den kostnadsfri en gång per år enligt 11 § KUL.
Så förbättrar du din kreditupplysning
Det går inte att fuska sig till en bättre kreditupplysning, men det går att bygga upp den över tid med några systematiska val. Hör med vår genomgång om delbetalning på kreditkort hur dröjsmål och delbetalning påverkar score-värdet i praktiken.
- Betala alla räkningar i tid, inte minst kreditkortsfakturan. Autogiro eliminerar risken för missade förfallodatum
- Avsluta gamla kreditkort och oanvända krediter som ligger som öppen kreditgräns och drar ner din betalningsmarginal
- Sänk kreditgränsen på de kort du behåller till den nivå du faktiskt använder. Lägre kreditgräns betyder mindre rapporterad skuldsättning
- Undvik att samla många kreditförfrågningar inom kort tid, exempelvis genom att inte ansöka om flera kort samtidigt
- Bygg en historik av betalda krediter över tid. En person utan någon kredithistorik alls får ofta lägre score än en person med ett välsött kort i flera år
- Hantera eventuell tvist före anmärkning. Är fakturan felaktig, invänd skriftligt innan ärendet går till Kronofogden
Fördelar och nackdelar med att ha kreditkort på din upplysning
- Bygger en positiv betalningshistorik som syns i framtida kreditprövningar
- Långivare ser att du klarar av att hantera kredit, vilket ofta höjer score-värdet på sikt
- Bonus, cashback och försäkringar ger ekonomiska fördelar utöver själva kreditfunktionen
- Räntefri kredit i upp till 56 dagar är en gratis kassaförstärkning om fakturan betalas i tid
- Räntetaket på 22,00 procent enligt 19 a § konsumentkreditlagen sätter ett tak på dröjsmålsräntan
- Du har full insyn i din egen upplysning enligt 11 § kreditupplysningslagen
- Kreditgränsen rapporteras till UC och påverkar din betalningsmarginal vid framtida bolåneansökan
- Varje ansökan om nytt kort ger en UC-förfrågan som ligger kvar i upplysningen i 12 månader
- Missade betalningar leder till påminnelse-, inkasso- och i förlängningen anmärkningskostnader
- Betalningsanmärkning blockerar nya krediter, hyreskontrakt och abonnemang i 36 månader
- Många öppna kreditgränser samtidigt sänker UC-score även om du inte använder dem
- Vissa kortutgivare rapporterar kreditgränsen även när du sagt upp kortet, om processen inte är slutförd
Vanliga frågor om reglerna
Vad är skillnaden mellan kreditrapport och kreditupplysning?
Kreditrapport är en direktöversättning av engelska credit report och används ofta i svenska guider som översatts från engelska. Det korrekta svenska begreppet är kreditupplysning och det är även den juridiska benämningen i kreditupplysningslagen (1973:1173). Båda termerna betyder detsamma.
Hur ofta får jag se min egen kreditupplysning gratis?
Enligt 11 § kreditupplysningslagen har du rätt att en gång per år kostnadsfritt få ut din egen kreditupplysning från varje upplysningsföretag, alltså UC, Creditsafe, Dun & Bradstreet och Decidas. Du behöver göra en skriftlig begäran med kopia av legitimation. UC erbjuder dessutom tjänsten Kreditkollen som är en löpande digital tjänst mot avgift.
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning gallras automatiskt 36 månader efter registreringsdatum enligt 8 § kreditupplysningslagen. Skuldsanering gallras dock efter 60 månader. Under hela perioden påverkar anmärkningen din kreditvärdighet och syns för alla som tar en upplysning på dig.
Påverkar en oanvänd kreditkortsgräns min UC-score?
Ja, hela den beviljade kreditgränsen rapporteras till UC oavsett om du utnyttjar den eller inte. Den räknas in i din samlade skuldsättning och påverkar både UC-score och din betalningsmarginal vid framtida kreditprövningar. Avsluta kort du inte använder för att frigöra utrymme i upplysningen.
Hur lång tid syns en kreditförfrågan i min upplysning?
En kreditförfrågan syns i UC-upplysningen i tolv månader från det att den togs. Många förfrågningar inom kort tid signalerar för långivarna att du söker kredit aktivt, vilket kan sänka score-värdet och minska chansen att beviljas nya krediter. Ansök därför inte om flera kort samtidigt om du inte är säker på att bli beviljad.
Kan jag rätta felaktig information på min kreditupplysning?
Ja, du har rätt att begära rättelse av felaktiga uppgifter direkt hos upplysningsföretaget. Kvarstår tvisten kan du anmäla ärendet till Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) som utövar tillsyn över branschen. Felaktig information ska rättas utan onödigt dröjsmål och de som har tagit upplysningar på dig de senaste tolv månaderna ska underrättas om rättelsen.
Hur tar jag en kreditupplysning på mig själv?
Skicka en skriftlig begäran med kopia av legitimation till UC eller motsvarande upplysningsföretag. Adressen finns på respektive företags hemsida. Den första upplysningen per år är kostnadsfri enligt 11 § kreditupplysningslagen. Vill du ha löpande digital insyn i din upplysning erbjuder UC tjänsten Kreditkollen mot månatlig avgift.